でんの豆知識80 「住宅ローンの実質金利と表面金利との違い」

こんにちは
 
田建築工房スタッフのKです。
 
明後日7月7日は七夕ですね🤩
 
皆さんの願い事は何でしょうか。
 
ちなみに私は・・・
 
コロナ禍で控えている旅行を思いっきり楽しみた~~い!! です。
 
まだまだ先になりそうですが💦
 
いつか誰もが気兼ねなく会えて、
 
一緒に楽しい時間を過ごせる日々が戻ってきますように☆彡
 
さて、今回は、
住宅ローンに関する知識をお伝えする
賢い家づくりシリーズです。
【住宅ローンの実質金利】
についてお伝えします。
それでは、
さっそく『でんの豆知識』をご覧ください!!
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■ でんの豆知識「住宅ローンの実質金利と表面金利との違い」
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住宅ローンを選ぶ際、
まず、借り入れ金利の低さに
注目する人が大半でしょう。
ただ、住宅ローンは、
必ずしも
「金利が低い=総返済額が少ない」
という訳ではありません。
実は、
金融機関のホームページなどに
掲載されている金利は
全て表面金利です。
この金利には、
事務手数料や保証料などの
諸費用が含まれておらず、
諸費用の金額は、
金融機関によって大きく異なります。
この諸費用分を考慮すると、
たとえ表面金利が低くても、
他の住宅ローンと比較した際、
総返済額が多くなるケースも
十分にあり得るのです。
(※逆に表面金利が高くても
 少なくなる場合もあります。)
そのため、住宅ローンを選ぶ際は、
単に表面金利だけを比較するのではなく、
表面金利に諸費用分を含めて算出した
「実質金利」で比較することが大切です。
そこで今回は、
住宅ローンの実質金利に注目します。
表面金利との違いについて、
わかりやすくお伝えします。
できるだけ有利な条件で
住宅ローンを組みたいと考えている方は、
ぜひチェックしてみてください。
◆住宅ローンの実質金利と表面金利の違い
住宅ローンの金利には、
表面金利と実質金利の2種類があります。
はじめに、
この2つの金利の違いを見ていきましょう。
●住宅ローンの表面金利とは?
表面金利とは、
金融機関のホームページなどに
掲載されている金利のことです。
「基準金利(店頭金利)」から
「優遇金利幅(引下げ金利)」を
引いた金利を指し、
借入金利・適用金利と
呼ばれることもあります。
表面金利には、
住宅ローンを組む際に発生する諸費用や、
固定期間終了後の金利上昇については
考慮されていません。
●住宅ローンの実質金利とは?
実質金利とは、
住宅ローンの借り入れにかかる諸費用を
考慮した上で算出した金利のことです。
「APR(Annual Percentage Rate)」
とも呼ばれています。
ちなみに、実質金利は、
金融期間のホームページなどには
掲載されていません。
●住宅ローンを実質金利で比較するメリット
それでは、
なぜ住宅ローンを比較する際、
表面金利ではなく実質金利に
注目すると良いのでしょうか?
その理由は、
実質金利を算出する際に考慮する
「諸費用」の金額が、
金融機関によって大きく異なるためです。
(※諸費用とは、住宅ローンを組む際に
 発生する費用で、事務手数料や保証料、
 団体信用生命保険料などのことを指します。)
そのため、例えば、
「表面金利が低い/
 諸費用が高い住宅ローン」と
「表面金利が高い/
 諸費用が安い住宅ローン」を
比較した場合、
「表面金利が高い/
 諸費用が安い住宅ローン」の方が、
住宅ローンの総返済額が、
少なくなるケースも十分に考えられるのです。
この点は、
表面金利を比較しただけではわかりません。
諸費用を考慮して算出した
「実質金利」を比較することで、
その住宅ローンが
本当にお得かどうかがわかる点は、
住宅ローンを実質金利で比較する
大きなメリットといえるでしょう。
◆住宅ローンを実質金利で比較
では、ネットバンクなどで
高い評価を獲得している
住宅ローン3社を厳選し、
同条件で借り入れた場合の実質金利を
比較してみましょう
●実質金利の算出条件
・新規借り入れ
・借入金額:3,000万円
・借入期間:35年
・ボーナス返済:なし
・返済方法:元利均等
・金利タイプ:固定10年 
 ※固定期間終了後は変動金利
◎表面金利と実質金利を比較 一覧
・auじぶん銀行
  表面金利 0.530%
  実質金利 1.217%
  返済総額 3,693万6,135円
・住信SBIネット銀行
  表面金利 0.61%
  実質金利 1.233%
  返済総額 3,694万6,129円
・新生銀行
  表面金利 0.75%
  実質金利 0.918%
  返済総額 3,511万6,883円
このように、表面金利が低くても
実質金利の次第では、
返済総額が安くなることがあります。
今回は、ネットバンクで
評価の高い銀行を選びましたが、
地方銀行などでは、
表面金利と実質金利の
利率の差が、更に広がっている場合が
ごさいます。
◆まとめ
今回は、住宅ローンの実質金利について
お伝えさせて頂きました。
住宅ローンを選ぶ際、
つい、「金利(表面金利)が低い=
お得な住宅ローン」
と考えてしまいがちですが、
必ずしもそうとは限りません。
住宅ローンを比較する際は、
諸費用を踏まえて算出した実質金利にも
注目することが大切です。
また、金利に加え、
付帯保障や利便性なども考慮したうえで、
自分に合った住宅ローンを選ぶのも
重要なポイントです。
住宅ローンを検討したいる方は、
さまざまな点から住宅ローンを比較し、
自分に合った住宅ローンを
見つけて下さい。
それでは、また!!

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※午前中を中心にご予約が埋まってきております。
 ご来場検討中の方はお早めにご予約をお願いいたします。
 
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完全予約制厳守とさせていただきます。

お子様はキッズスペースにて遊んでお待ちいただけます。

(予約時に確認頂けますとスタッフがご対応します。)

また、見学される際はマスク・手袋の着用お願いいたします。

会場入り口にはアルコール消毒液をご準備しておりますので、

入られる際とお帰りの際は必ずご使用ください。

ご予約はこちら↓

☎ 0120-006-347

✉ お問合せフォームより

 
 
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